在天門的各位
人生的目標(biāo)里一定有一個
是擁有一套自己的房子
然而買房一直是一個不太簡單的問題
最近央行正式宣布
個人房貸利率新政來了!
對買了房的各位會有啥影響?
跟著小編一起來看看吧!
個人住房貸款利率定價基準(zhǔn)
10月8日起調(diào)整
中國人民銀行25日公告稱,自2019年10月8日起,新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準(zhǔn)加點形成。公告主要針對新發(fā)放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。
為堅決貫徹落實“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機(jī)制過程中,確保區(qū)域差別化住房信貸政策有效實施,保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定,維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益,現(xiàn)就新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率有關(guān)事宜公告如下:
一、自2019年10月8日起,新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率為定價基準(zhǔn)加點形成。加點數(shù)值應(yīng)符合全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求,體現(xiàn)貸款風(fēng)險狀況,合同期限內(nèi)固定不變。
二、借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時,可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日,定價基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。
三、首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率,二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點。
四、人民銀行省一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則,指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機(jī)制,在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上,根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化,確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。
五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級市場利率定價自律機(jī)制確定的加點下限,結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況、客戶風(fēng)險狀況和信貸條件等因素,明確商業(yè)性個人住房貸款利率定價規(guī)則,合理確定每筆貸款的具體加點數(shù)值。
六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務(wù),依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益,嚴(yán)禁提供個人住房貸款“轉(zhuǎn)按揭”“加按揭”服務(wù),確保相關(guān)工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。
七、2019年10月8日前,已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款,仍按原合同約定執(zhí)行。
八、商業(yè)用房購房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。
政策四大核心熱點
1、貸款利率定價徹底變化,以前是參照“貸款基準(zhǔn)利率”上浮或者下調(diào)一定比例,現(xiàn)在變?yōu)椤耙宰罱粋€月相應(yīng)期限的LPR為定價基準(zhǔn)加點形成”。(什么是LPR后文有詳細(xì)解釋)
2、首套房貸款利率不得低于LPR,二套房不得低于LPR+60個基點。照此計算,按8月20日5年期以上LPR為4.85%,即首套房利率不得低于4.85%;二套房貸利率不低于5.45%,與現(xiàn)有房貸實際最低利率水平基本相當(dāng)。在這個大原則基礎(chǔ)上,具體加點情況取決于當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)調(diào)控需求以及銀行的定價。
3、一旦加點數(shù)字確定,合同期限內(nèi)就不得更改;但貸款客戶可以和銀行約定如何重定LPR的利率,最短可“一年一調(diào)整”。
4、新政策于2019年10月8日起實施;之前的貸款仍按舊有政策執(zhí)行,公積金暫不調(diào)整。
分開都認(rèn)得
湊起來怎么就不認(rèn)得了呢?
別急
小編這就給大家詳細(xì)解讀一下
這個政策到底是什么意思?
會給我們帶來什么影響
咱們先直切核心
▼
從10月8日起
新發(fā)放的個人住房貸款
定價基準(zhǔn)從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR
也就是貸款基礎(chǔ)利率
LPR是啥意思?
LPR是貸款市場報價利率,也就是貸款基礎(chǔ)利率,簡單的說,LPR就是18家綜合實力較強(qiáng)的大中型銀行通過自主報價的方式,確立一個最優(yōu)貸款利率供行業(yè)定價參考。
這次調(diào)整是啥意思?
此次調(diào)整后,房貸利率的機(jī)制就變了。
原先政策:以前房貸都是按照基準(zhǔn)利率來上浮或打折。比如首套按照基準(zhǔn)利率,二套按照基準(zhǔn)利率上浮20%等。
今后政策:央行將推廣運(yùn)用LPR,銀行在各類貸款中都要運(yùn)用LPR作為定價基準(zhǔn),包括房貸。所以,大家今后還要多關(guān)注LPR的變化,尤其是在自己即將要貸款買房的時候。
我的房貸到底會不會降?
?第一種:如果您已經(jīng)開始還貸、或者完成貸款審批,那么您的房貸利率還是跟著原來的房貸基準(zhǔn)利率走,即首套4.9%,二套有一定上浮。如果房貸基準(zhǔn)利率下降,您的還款額也會有所下降,如果房貸基準(zhǔn)利率上調(diào),那么您的還款額也有提高。
?第二種:如果您已經(jīng)買了房子,還沒完成貸款審批手續(xù),那么得按照10月8日的時間節(jié)點看。如果您在10月8日之前完成了貸款審批手續(xù),那么您的貸款利率還是按照老房貸的基準(zhǔn)走,也就是和第一種一樣;如果您是在10月8日之后完成的貸款審批,那么按照新政,您的貸款按新的走,也就是追著LPR走。
?第三種:如果您的貸款審批手續(xù)要在10月8日之后完成,那您到底按什么利率還貸,要看此前一個月的LPR數(shù)據(jù)。
現(xiàn)在各媒體給出的都是按照8月計算的數(shù)據(jù),即首套最低4.85%,二套最低5.45%。但10月真的審批時,就需要看9月的數(shù)據(jù)。9月數(shù)據(jù)如果低于4.9%,那么恭喜您,您賺了,房貸會比按照房貸基準(zhǔn)利率時還得少;但反過來說,如果9月數(shù)據(jù)高于4.9%了,那么房貸會比按房貸基準(zhǔn)利率時還得多。
?第四種:如果您是走公積金貸款的,那么這條新政對您沒有影響。
房貸政策是放松了嗎?
貫徹落實“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制,央行對于房貸利率機(jī)制設(shè)定了下限,也就是首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率,二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點。
注意,央行定的是下限,就是各地都不能突破的。
本月20日,新機(jī)制下的貸款市場報價利率(以下稱新LPR)公布,一年期4.25%,五年期4.85%。
大家的房貸大都是比較長期的,所以絕大部分都是按照五年期利率,五年期LPR是4.85%。也就是說,新機(jī)制下,如果按照目前的LPR,首套房貸利率就不能低于4.85%。二套房貸利率則是加上60個基點,不得低于5.45%。
各城市的貸款率都一樣嗎?
各城市可以按照“因城施策”原則,指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機(jī)制,在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上,根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化,確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。
這次央行確定的是下限,所以各個城市自主動作,只可能是提高這個下限,也就是加碼。比如二套房貸利率加到80或100個基點,就到了5.65%或是5.85%。相信很多調(diào)控從嚴(yán)的城市,都會加碼。
個人住房貸款率回答題
● 公告發(fā)布的背景是什么?
個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機(jī)制過程中,個人住房貸款定價基準(zhǔn)也需從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR,以更好地發(fā)揮市場作用。同時,個人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內(nèi)容。為落實好“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制,確保定價基準(zhǔn)平穩(wěn)有序轉(zhuǎn)換,保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定,維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益,人民銀行發(fā)布公告,明確個人住房貸款利率調(diào)整相關(guān)事項。
● 個人住房貸款利率如何定價?
改革后,新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的LPR為定價基準(zhǔn)加點形成。其中,LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點數(shù)值由貸款銀行按照全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求,綜合貸款風(fēng)險狀況,在發(fā)放貸款時與借款人協(xié)商約定。加點數(shù)值一旦確定,整個合同期限內(nèi)都固定不變。
● 確定定價基準(zhǔn)時,相應(yīng)期限?
目前,LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應(yīng)的基準(zhǔn),1年期以內(nèi)、1年至5年期個人住房貸款利率基準(zhǔn),可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準(zhǔn)確定后,可通過調(diào)整加點數(shù)值,體現(xiàn)期限利差因素。
● 什么是利率重定價?
利率重定價是指,貸款銀行按合同約定的計算方式,根據(jù)定價基準(zhǔn)的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協(xié)商約定,最短為1年,最長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風(fēng)險承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇。每次利率重新定價時,定價基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個月相應(yīng)期限的LPR。
● 對于居民家庭有什么影響?
公告主要針對新發(fā)放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后,全國范圍內(nèi)新發(fā)放首套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當(dāng)前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當(dāng)。同時,人民銀行分支機(jī)構(gòu)將指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機(jī)制及時確定當(dāng)?shù)豅PR加點下限。與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。
● 何時實施?
2019年10月8日是定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日。在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統(tǒng),組織員工培訓(xùn),同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉(zhuǎn)換過程平穩(wěn)有序。2019年10月8日前,已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。
熱點問題
公積金貸款買房的利率調(diào)整嗎?
根據(jù)央行公告,商業(yè)用房購房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。
在分析人士看來,這保障了首套房的剛需置業(yè)需求,體現(xiàn)落實“房住不炒”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制的政策導(dǎo)向。
目前的公積金貸款利率是2015年10月24日調(diào)整并實施的,五年以上公積金貸款利率3.25%,五年及以下公積金貸款利率為2.75%,全國都一樣。
還在還貸中的房貸利率會調(diào)整嗎?
央行明確,個人住房貸款利率調(diào)整主要針對新發(fā)放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。
即,早就貸款買房的人,每個月還貸的金額還是按以前確定的方式去還,無需更改。
剛簽了合同,還沒放款,會受影響嗎?
2019年10月8日前,已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款,仍按原合同約定執(zhí)行。
也就是說,2019年10月8日前,簽了房貸合同,雖然10月8日以后才放款,也以改革前的基準(zhǔn)利率定價方式確定的利率來還房貸。
央行表示,2019年10月8日是定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日。在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統(tǒng),組織員工培訓(xùn),同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉(zhuǎn)換過程平穩(wěn)有序。
可跟銀行商量房貸利率嗎?
目前房貸法定期限最長是30年,有一些地方特殊,例如北京目前規(guī)定最長期限是25年。購房者簽署的貸款合同,多是浮動利率,如果央行基準(zhǔn)利率不變,房貸利率就不會變化,每月還款金額就不會發(fā)生變化。
不過,2015年10月24日至今,貸款基準(zhǔn)利率均沒有變化過,很多人每年房貸利率和還款金額都沒有變化。
根據(jù)新政,未來借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時,可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價周期,重定價周期最短為1年,最長為合同期限。每次利率重新定價時,定價基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個月相應(yīng)期限的LPR。
也就是說,因為LPR是每個月更新一次,如果一年后LPR比上一年的低,只要你之前有約定,就可按更低利率去還貸;反之如果利率上升,你也得承擔(dān)利息增加的壓力。
政策何時實施?
在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統(tǒng),組織員工培訓(xùn),同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉(zhuǎn)換過程平穩(wěn)有序。
2019年10月8日前,已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。